在傳統(tǒng)的思維里，很多人認(rèn)為銀行不會破產(chǎn)。其實，在20年前，海南發(fā)展銀行是國內(nèi)第一家破產(chǎn)倒閉的銀行，是截止目前國內(nèi)唯一破產(chǎn)的銀行。事實證明，任何企業(yè)無論經(jīng)營不善，還是改革跟不上時代發(fā)展的步伐，都將面臨被淘汰出局。因此，傳統(tǒng)銀行順應(yīng)時代發(fā)展潮流，在改革中不斷創(chuàng)新，是生存和發(fā)展壯大的重要因素。

　　多年前，在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展環(huán)境里，并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融因素產(chǎn)生。如今，銀行可以破產(chǎn)，釋放了一個信號，不過，隨著《存款保險金條例》的出臺，合理布局存款數(shù)額、存款單位，可以有效規(guī)避存款風(fēng)險。不管怎么說，銀行的破產(chǎn)，無形中給儲戶造成投資儲蓄存款安全壓力。在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，對于銀行的生存問題，已不是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，而面對的是傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的競爭。微信支付、支付寶支付、螞蟻支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以方便、快捷的經(jīng)營手段，充分顯示了其自身方便靈活的資源優(yōu)勢，發(fā)展態(tài)勢之猛，市場占有率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說，發(fā)展客戶占有優(yōu)勢。以微信為例，據(jù)媒體報道，至2019年一季度，微信客戶量已達(dá)到11億，意味著占據(jù)全國13億人口的84.6%，涵蓋了城市、農(nóng)村，只要具備微信使用條件，就可以使用微信支付方式。短短幾年時間里，其客戶占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)銀行的覆蓋面，客戶量已超越了一些國有大型銀行、農(nóng)村中小型金融機構(gòu)各法人機構(gòu)的占比。現(xiàn)實中，傳統(tǒng)銀行不像微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋城市、鄉(xiāng)村全覆蓋，而大型國有銀行，主要客戶在城市，農(nóng)村中小金融機構(gòu)客戶源主要在鄉(xiāng)村，這也是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的短板。但傳統(tǒng)金融，有著幾十年用經(jīng)濟的代價和血的代價換取的經(jīng)驗教訓(xùn)，安全經(jīng)營內(nèi)部控制制度，是傳統(tǒng)銀行安全運行的寶貴財富。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，在業(yè)務(wù)操作、安全運行防范措施方面，存在致命的短板。如：以P2P網(wǎng)貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，從快速發(fā)展到快速倒閉的短暫過程，暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面，措施有待于進(jìn)一步強化和完善。近年來，相關(guān)部門已聯(lián)手開展治理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已初見成效。截至今年10月末，全國納入實時監(jiān)測的在運營機構(gòu)數(shù)量已降至427家，比2018年末下降59%;借貸余額比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%;行業(yè)機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)16個月下降。也證明，互聯(lián)網(wǎng)金融治理工作，有待進(jìn)一步加強。

　　事實上，對于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相比各有特點。對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和貸款投放，有一定數(shù)量的一線工作人員做基礎(chǔ)工作，有看得見、摸的著的資源優(yōu)勢，給人一種踏實的感覺，在貸款投放方面，能夠按照貸款“三查”制度，做到深入一線，實地調(diào)查借款客戶的真實情況，掌握客戶的第一手資料，準(zhǔn)確核定貸款額度，提高貸款投放的安全系數(shù)。缺點是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，影響到客戶量。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以說是無縫不入，無處不到，只要擁有了網(wǎng)絡(luò)，擁有一部手機，就可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理，無論是在一線城市，還是在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，都可以實現(xiàn)。對于使用者，大至老年，小至兒童，只要具備使用的條件，就可以擁有使用互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)利，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大資源優(yōu)勢。

　　因此，傳統(tǒng)金融快速的穩(wěn)定發(fā)展，墨守陳規(guī)已行不通，只有順應(yīng)時代發(fā)展，才不會被社會淘汰。現(xiàn)實生活中，隨著無貨幣化易貨支付發(fā)展，線下支付(現(xiàn)金支付)方式逐漸減少，線上支付(微信、支付寶、銀行卡)等轉(zhuǎn)賬功能正逐步被應(yīng)用，服務(wù)快捷的業(yè)務(wù)操作方式，顯示了線上功能的優(yōu)勢。在商品易貨中，使用微信、支付寶等線上支付方式正逐步增加，彰顯了線上支付功能的強大，方便快捷的操作方式，吸引更多的金融消費者從線下轉(zhuǎn)到線上。近年來，部分大中小銀行不同程度與微信支付寶等互聯(lián)網(wǎng)建立合作關(guān)系，特別是近期中國銀行與微信“聯(lián)姻”，微信上線“銀行儲蓄”這一新功能，對接的是中國工商銀行的“定期存款”產(chǎn)品，就是一個很好的證明，實現(xiàn)互利共贏，表明傳統(tǒng)銀行發(fā)展在逐漸轉(zhuǎn)型。驗證了企業(yè)發(fā)展，就要遵循市場規(guī)律，否則，你改變不了市場，市場就會改變你的道理。

　　綜上所述，傳統(tǒng)銀行發(fā)展并非是看不到希望，關(guān)鍵是要與現(xiàn)代金融的有機結(jié)合，只要跟上時代發(fā)展的步伐，其優(yōu)勢更勝一籌。一方面，社會經(jīng)濟的發(fā)展與銀行有著不可分割的關(guān)系，銀行是中間平臺，是聚集社會閑散資金的重要環(huán)節(jié)，是社會閑散資金再運用的主戰(zhàn)場，發(fā)揮橋梁紐帶的作用，是社會經(jīng)濟發(fā)展的后盾。另一方面，要守住銀行的安全底線。銀行經(jīng)營的最大風(fēng)險點，在于貸款投放，不良貸款率，到期貸款收回率，收益率是考核銀行經(jīng)營安全的重要指標(biāo)，影響這些指標(biāo)的主要因素是做好信貸資產(chǎn)投放的把關(guān)堵口，重點是掌握客戶的真實信息和資產(chǎn)狀況，準(zhǔn)確評判出客戶的償貸能力。做到這些，單純靠線上數(shù)據(jù)信息還不夠，必須實地調(diào)查，能夠有效防止數(shù)據(jù)造假，有效防范操作的風(fēng)險，而傳統(tǒng)銀行完全具備這個條件。

　　要清醒的認(rèn)識到，當(dāng)前線上和線下金融的發(fā)展局面已交織在一起，兩者已相互相承的存在和發(fā)展，不少網(wǎng)絡(luò)金融已線下布局，傳統(tǒng)金融已多方面擁抱了線上金融，成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，無論怎么轉(zhuǎn)型，接地氣回歸本源的金融服務(wù)，方便、快捷的操作方式，將是今后發(fā)展的拉動市場的動力，將成為激發(fā)傳統(tǒng)金融活力的內(nèi)動力。

　　隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展需求增加，金融仍是促進(jìn)發(fā)展的重要組成部分，發(fā)揮傳統(tǒng)金融的作用，產(chǎn)品創(chuàng)新不能落后，服務(wù)方式創(chuàng)新更不能落后，守住安全底線一定要加強，才能立于不敗之地。這就必須做到盡快補齊短板，用現(xiàn)代化的金融服務(wù)手段，滿足客戶對快節(jié)奏金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)金融只要借助原有的金融平臺，擁抱運用好互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融仍是一只能高飛的鳳凰。(財務(wù)中心杜肖蘭提供，摘錄自網(wǎng)絡(luò))